AI助推普惠金融 平安在下一盘大棋原创

时间:2019-10-09 21:10来源:互联网点击:手机版

导读:
AI助推普惠金融 平安在下一盘大棋

平安普惠AI视频面审机器人形象


▲来源:轻金融 作者:李静瑕


过去300年,人类经历的重大技术革命都沿袭着这样一个规律:“现有产业+新技术=新产业”,美国人工智能先驱杰夫·霍金斯在《智能时代》一书中的观点影响至深。


从“IT+金融”、“互联网+金融”到“AI+金融”,每一次科技进步都使金融实现了飞跃。这一次,AI等技术的突破一步步打破了金融服务边界,拓展了金融服务的广度和深度,促进金融服务更加智能化和个性化。


AI金融应用突破的标志性事件,是2019年8月全球信贷领域首个AI视频面审机器人面世,并已在平安普惠APP上线。这意味着,AI的运用对普惠金融的改造将更加彻底,最终将使普惠金融彻底告别人工审核时代,推动金融行业向普惠化演变。


全球首个AI视频面审机器人诞生

放眼整个金融行业,AI的渗透已无处不在。


从应用场景来看,包含了银行、投资、信贷等;在行业竞争格局上,传统银行、互联网巨头和AI公司纷纷布局AI金融;从应用领域来看,主要包括了智慧银行、智能投顾、智能投研、智能信贷、智能客服等。


在AI金融背后,离不开机器学习、生物识别、自然语言处理、语音识别和知识图谱等技术的突破。中国信息通信研究院《2018世界人工智能产业发展深度分析报告》认为,目前的AI应用场景还处于起步阶段,不过,“金融业务场景和技术应用场景都具有很强的创新潜力,长远来看,AI在金融投顾、智能客服等应用方面对行业可能产生颠覆性影响。”


这其中,“智能金融客服”成为金融行业沟通客户、发现客户需求的重要应用。目前,平安集团、国有大行等已开始运用AI技术开展自然语言处理、语音识别、声纹识别,为远程客户服务、业务咨询,提高效率的同时大大减轻人工服务的压力,有效降低运营成本。


普惠信贷领域的极端复杂需求亦是最前沿技术应用诞生的温床。“AI视频面审机器人”, 是最具革命性突破的AI应用也是AI技术首次在信贷视频面审场景成功应用。


这一AI视频面审机器人由平安集团旗下普惠信贷服务平台平安普惠推出,支持智能对话、深度互动,以AI形象视频交互方式提供面审服务。具体来看,机器人根据借款人输入的职业、地址等个人信息生成问题,提问、判断这些步骤全部由机器自动完成,并输出判断结果用于后续的信贷风控环节。


在上线之前,该机器人经过了50万标准语料以及约两千人内测,在生产环境测试31万人次,总计进行了480余万轮次对话,因而可以灵活准确地应对人机对话,拥有和真人面审员无差别的服务能力。与传统AI相比,AI视频面审机器人有哪些改变?有四大创新点值得关注:


一是AI拟人技术,克隆出和真实面审员一样能准确无误的与客户进行多轮面谈的AI视频面审员;二是人脸检测;三是POI应用。根据大数据,智能感知客户所处周边环境,准确识别客户定位;四是图像识别技术,根据面谈场景中的背景特征,智能识别风险。


当前,整个平安都在借助AI科技赋能。平安集团在金融领域构建了基于AI的端到端的解决方案,实现一站式助力金融机构全流程业务梳理、全行业痛点化解及全方案智能输出,共为大约3000家金融机构提供服务。


在2019年世界人工智能大会开幕式上,平安集团获颁科技部普惠金融国家新一代人工智能开放平台创建资质,成为过去三年获批企业中(阿里、腾讯、百度、华为等15家巨头企业)唯一一家综合金融企业,被媒体称为“金融行业唯一AI国家队”。平安集团联席首席执行官陈心颖在大会上表示,得益于经验、资金、技术、人才等方面优势,平安具备推动普惠金融发展的能力。


作为平安集团对发展综合金融业务模式的深度探索,“以AI之名 为你放价”为主题的“平安920”金融生活消费节在9月20日成交额突破千亿元,参与购买人次破千万,再创平安金融生活消费节销售量新高。


AI普惠金融的春天来了

提起普惠金融,最突出的是小微融资难、融资贵等问题。小微企业、三农等普惠金融人群的信贷需求迟迟无法充分满足。


其实,背后更深层次的原因,是传统金融机构以线下人工服务为主的服务方式无法适应普惠人群的信贷需求。例如面审场景,传统金融机构普遍采用的审批员与借款人面对面方式,存在着人力成本高昂、风控标准主观性强、线下网点覆盖率低、客户体验差的痛点。


AI为代表的科技进步,推动金融行业向普惠化演变。易观国际报告《人工智能在金融行业的应用分析》认为,AI等让金融机构的服务触及到更多尚未覆盖的群体,同时降低金融机构的服务与运营成本,进一步提升用户的满意度,最终实现全社会福利的提高。


以AI面审机器人为代表的金融科技应用,在面审环节逐步替代人工,不但大幅降低风控成本,更以统一对外形象提供标准的面审服务,给借款人提供更好的交互体验,提升服务品质。


这只是平安普惠在业务中应用AI,提高自动化、线上化、智能化能力的一个缩影。回顾最近4年,平安普惠将AI用于普惠金融创新不断:


  • 2016年,通过在业内率先实现全线上视频面审,并集成微表情等AI技术,实现业务流程全线上化;
  • 2017年,基于关系网络、机器学习算法的反欺诈模型应用于风险初筛,对欺诈团伙的识别率提升约50%;
  • 2018年,AI技术应用于客服、线下咨询服务、招聘等场景,大大提高了相关工作效率;
  • 2019年,平安普惠AI应用继续实现突破,上线面审机器人。

AI面审机器人最大的优势是没有人类的精力、体力限制,目前这一套系统不但可以实现24*7随时随地优质服务,更可以同时服务数十个客户,未来只要有足够运算资源支持就没有服务数量边界,还得到了良好的客户满意度。


通过AI、大数据等科技应用,平安普惠把整个信贷服务系统构建成开放的科技平台。依托这个领先的科技平台,通过广泛的外部合作,引入信贷环节上的诸多优势资源,共同服务普惠金融人群。


科技助力聚合模式创新:惠及更多用户群

如果说面审是普惠金融业务环节的痛点,更大的行业痛点是单一机构不具备全面的服务能力,无法有效满足小微等普惠金融人群信贷服务需求,造成融资难、融资贵。如何发挥行业协同效应、消除服务能力短板、建立可持续商业模式是众多业内机构亟待突破的难点。


普惠金融"聚合模式"正是这样一种创新思路。该模式的最大特点,是依靠"聚合平台",将原来一家机构独自完成的信贷业务链条分解、开放,进行专业化分工,在各个环节分别引入相对优势的合作机构,有助于提高各方普惠金融服务能力和效率。


"聚合模式"的平台方,未来或许会成为少数头部机构的主要发力点,包括平安普惠在内的头部普惠信贷服务机构又一次走在了行业前列。


在聚合模式创新层面,平安普惠正在打造一个金融科技聚合平台,让金融资源、场景、获客方、技术方都能很好地联结在一起。通过普惠信贷聚合模式将环节打开,将能力聚合,让专业机构以高效能的方式解决专业难题,充分协同形成合力。


在技术创新层面,平安普惠集合平安集团内外的各种优势技术资源,将业内各种成熟AI技术整合应用在多个场景里,包括客服、风险初筛、人员招聘、展业、销售等,体现了领先的技术聚合应用能力。


平安普惠大力推进技术创新,正是为聚合模式创新助力。


在聚合模式下,AI为代表的金融科技支撑能力非常关键。平安普惠目前不但可以在一个平台上实现业内多主体广泛参与的业务协同,更可实现比传统单一主体更高的业务效率。从平安普惠的业务效果来看,聚合模式服务能覆盖线上线下,提供多种服务方式满足复杂的长尾需求,普惠金融价值巨大。


截至2019年上半年,平安普惠已经服务了超过1100万小微为主的普惠金融人群,无抵押贷款占比74%,借助科技运营成本降低了58%。超过60%的用户通过平安普惠借款时,未从银行获得消费类或经营类贷款。


平安普惠还在探索将更多AI技术、新技术应用到聚合模式业务场景中,不断强化聚合平台。比如联邦学习、知识图谱、知识库等。


从AI等科技创新再到聚合模式突破,平安普惠通过聚合借贷领域里各种主体,让借贷服务覆盖的客群更加下沉,让平台能力更强,能够满足各类合作方的需求,最终实现对客户和合作方的双向赋能。随着金融科技能够解决更多普惠金融难题,聚合模式将向金融科技融合新生态发展。


作为普惠金融的探索者,平安普惠在下一盘大棋:不断推进聚合模式,今年起再投入更多资源打造AI普惠金融,通过“科技助力+模式创新”,攻坚以小微企业主、个体工商户、自雇人士为主的普惠金融深水区,让普惠金融惠及更多客户和聚合平台上的更多机构。


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